第 527 篇产品测评

保险是一种看不见摸不着的金融产品。

因此不少人买保险，会倾向周围有分支机构的保险公司，觉得买了会更安心。

常见的保险公司，往往就那么几家，比如国寿、平安、人保……

今天，深蓝保实验室和大家聊聊：大公司重疾险，看看哪款更值得买？

主要内容如下：

1）哪些保险公司，才算大公司？

2）7 款大公司重疾险，测评分析！

3）疾病定义对比，哪款更容易赔？

哪些保险公司，才算大公司？

国内的保险公司近 200 家，大多数人也只听过其中三五家。

对于大公司的定义，很多人都是凭感觉，比如：

知名度高：自己听过、看到过大量的广告宣传服务网点多：身边有保险公司的分支机构业务员多：周围有很多代理人

为了更加客观，我们以保险公司的保费收入作为依据，毕竟卖得多，一定程度上说明公司影响力更大。

我们找到了保费排名前 10 的保险公司：

直接说结论：

在保费收入排名前 10 的公司中，有常见的平安、国寿，也有不常听的前海人寿、中邮人寿。

其实，成立保险公司的条件非常苛刻，光是注册资金就要超过 2 亿，任何一家保险公司都不算小。

此外，每家保险公司都受银保监会严格监管，普通人根本不用担心保单安全性。

2020 大公司重疾险，哪款值得买？

根据 2019 年保费排名，我们从 国寿、平安、太平洋、太平、新华、泰康、人保 等 7 家保险公司中，分别选出一款产品：

直接说结论：

如果追求性价比：可以考虑健康无忧 C5、乐惠健康 2020，有轻症、特疾等保障，价格相对便宜些。如果想要保障全面：健康无忧 C5 、太平福禄全能保都有中症保障，其中健康无忧 C5 在 30 岁前有 18 种特定疾病保障。如果看重线下服务：以上产品的服务机构都很多，大家选择身边有代理人或网点的品牌就好。

此外，华夏人寿虽然名气小了些，但分支机构也不少。和上面的产品比，华夏常青树特惠版 不仅重疾能多次赔，价格还差不多，性价比会更高。

如果不那么在乎品牌，还有更多好产品可以选，比如信泰 超级玛丽 2 号 max ，相同条件下，不仅 60 岁前患重疾多赔 60%，价格还便宜 4000 多块。

疾病定义对比，哪家更容易赔？

保险能不能赔，关键还得看条款。

现在最高发的 25 种重疾，各家公司产品定义都一样，并没有本质区别。

不过，轻症、中症并没有统一定义，因此要重点关注。

① 高发轻症，保障全不全？

轻症就是早期的重疾，许多大公司产品都按保额的 20% - 30% 来赔。

我们对比了几百款产品条款，并跟核赔员反复确认，最终按理赔严格程度，分为五个维度：

严格较严格一般较宽松宽松

以上 7 款产品轻症对比如下：

直接说结论：

在覆盖大部分高发轻症的基础上，大家可以重点关注标红色定义严格的病种。

以轻度脑中风为例，有的产品要求肢体肌力 ≤ 2 级才能赔，这种相对严格一些。

而比较宽松的产品，除了要求肢体肌力，如果无法满足日常六项生活中的 1 - 2 项，也有机会赔。

此外，有些产品虽然少了微创冠状动脉搭桥，但 不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术 也是治疗心梗的手段，影响并不大。

这里还要提醒大家：新华健康无忧 C5 缺少视力严重受损，在意的朋友可以考虑其它产品。

希望大家明白，一款产品很难所有病种都宽松，只要大部分病种都不错，我们觉得就是能接受的。

② 高发中症，保障好吗？

中症可以理解为 "轻症的升级版"，大公司产品一般赔保额的 50%。

我们根据 25 种最高发的重疾，并结合保险公司理赔数据，共筛选出 20 种高发中症：

直接说结论：

大公司产品中症覆盖的还很少，其实无论轻症还是中症，都是重疾的早期阶段，并没有明确的划分。

在高发轻症都有覆盖的前提下，再去多关注下自己比较在意的中症就好。

比如担心老年痴呆，就可以重点关注相关疾病。

重点产品分析

为了方便大家了解，下面我们将挑选 4 款重点产品，为大家详细分析。

① 健康无忧 C5

健康无忧系列一直是新华的主推产品，目前最新的是健康无忧 C5。

深蓝保实验室总结了它的优缺点：

总的来说，新华健康无忧 C5 在大公司的产品中，含有中症、特疾保障，保障还不错。

② 乐惠健康 2020

在线下产品中，泰康重疾险的关注度也很高。

对于前段时间上市的乐惠健康 2020 ，我们也总结了它的优势和不足：

在大公司重疾险中，乐惠健康 2020 轻症赔付算比较高的，以 50 万保额为例，患了轻症能赔 15 万，相对还不错。

目前，一些大公司产品升级了中症保障，希望泰康后续也能跟进。

③ 太平福禄全能保

福禄全能保是太平人寿的主打产品。它的优势和不足如下：

由于最多只能选 20 年缴费，因此每年缴费压力会有点大。以 30 岁男性为例，50 万保额每年要交 1.5 万左右。

另外，太平还有一款产品叫 金生康瑞，包含轻症、重疾，能满足基础的保障，保费能便宜好几千。想买太平人寿的产品，也可以关注一下。

④ 无忧人生 2020

人保的无忧人生 2020 也有很多朋友关心，它是前段时间刚升级的新品。

不过，这款产品升级后，只是多了 20 种重疾，价格也贵了一些，我们觉得整体比较一般。

常见疑问解答

对于这些大公司重疾，经常有很多朋友咨询，我们整理了两个常见疑问。

① 选大公司，理赔更容易？

不少人觉得大公司牌子大，理赔肯定也是又快又好，真的是这样吗？

在《2020 年理赔年报》中，我们来看下真实的情况如何：

直接说结论：

无论大小公司，理赔率都在 96% 以上，其中 “小公司” 上海人寿几乎 100% 理赔，平均理赔时间也都在 2 天内，各家差异并不大。

保险理赔的原则是：不惜赔、不滥赔、不错赔。保险赔不赔，主要还是看条款，与公司大小没关系。

② 重疾定义快更新了，现在要买吗？

7 月 1 日，重疾新定义已经暂停征求意见，预计未来一些重疾险会陆续停售。

那现在到底要不要买？我们的建议是：

还没买重疾险：建议现在先买一份，轻症、甲状腺癌的保障会更好，而且早买也早保障。已有重疾险，想补充：可以先等等，到时价格可能会下降。

新定义到底能何时落地，目前还没有确切消息，有消息会第一时间发文通知大家。

写在最后

保险产品的选择因人而异。

有人信赖大品牌，有人看重性价比，这本身并无对错。

不过要明白：大公司的产品选择比较少，价格也相对较高，适合预算比较多的朋友。

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愿每个人都能买到合适的保险：）

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